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2018
04/13
18:00
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  • 不少人说现在有这么一个现象——房贷现状,要么贵要么等!审批严、放款慢、利率高的情况层出不穷。

    为什么现在银行不愿接受房贷?

    我们都知道,房贷是最优质的资产。即使利率低,但是不良率等等各项指标也是最低的,房贷坏账率真的非常的低,收益虽然不高但是预期收益多。在楼市最火的时候,各大银行为了抢客户拼了命的降利率,9.5折到8.5折的都有。理论上,9折就已经是亏损,但是银行还是想先绑定客户,然后想方设法从后续其他服务上挽回损失。

    银行喜欢刚需,因为不缺钱,因为稳定。即使在楼市熄火国家调控房地产的时候,银行也是本着按兵不动,见招拆招的模样面对房贷。

    那么问题来了,近年银行为何突然大面积收紧房贷了呢?

    资金短缺

    银行的资金来源是通过人民存款和投资理财,然后通过放贷的方式支付收取利息赚钱的,意思就是它作为一个正规的中介,别人把钱给它,它去放贷收取利息,然后把利息分给投资者这就出现了利息,而银行的存款利息也是为了吸引更多人来存钱,这就是银行的资金来源。

    而从央妈统计的数据来看,上市银行企业的增速从2016年的7.8%到2017年的2%,吸纳存款的效率远不如从前,而银行在2017年的下半年,银行业的增速跌破10%。去年上半年来看国人的存款和流通货币减少了3万亿人民币,国人银行存款大幅度减少,结果导致了银行资金短缺。

    虽然现在还有部分银行在办理购房贷款,但是下发的期限被无限延长了。所以,只有等明年的额度下发之后才能下发贷款,但是现在投资理财多了,而且外加马云的支付宝余额宝的推出,导致更多银行存款下降,无钱可贷。

    银行不是慈善机构,赚钱是他的本质。前几年,银行找不到多少优质的企业做贷款,把大量额度都挪去了房贷上。因此,很多朋友会发现前几年的房贷还是很好批的。

    但是最近随着全国各地纷纷开始打压房地产投资行为,高杠杆的炒房者或将开始违约,市场上积累了太多的热钱进入房地产领域,而且在一些监管不严的地方产生了猫腻。

    虽然房贷有房子作为抵押,算是非常安全的资产,但是一旦放贷,时间长达20年、30年不等,流动性非常差,表面上做大银行资产,但是短期可以利用的流动资金非常少了,银行越来越缺钱。相反,如果银行选择高利息放款,他们能赚的更多。所以,坦白说,要不是前几年其它部类的贷款越来越难放,银行们才不至于做那么多房贷,而且做房贷赚头是很少的。

    为什么现在银行不愿接受房贷?

    银行受监督,再也不敢轻举妄动

    最近,银行左有“央妈”,右有“银爸”,中间还有外汇管理局这个姨姥姥盯着,一举一动都在他们的监管之中。银行已经是国家失宠的“亲儿子”。银行有很多考核指标,贷款额度也是有限制的, 并不是想放多少就放多少。还有就是,如果贷出资金没有办法收回,形成坏账,是要靠计提资金去覆盖的, 所以放款这事并不是来者不拒,而是要层次筛选出优质的贷款客户。

    在我们越来越意识到本金重要性的同时,银行也在不断收紧贷款,房贷紧、消费贷紧、个人经营贷款紧,这无疑是在向我们昭示:资金荒正在逐步逼近。

    现在买房贷款利率不断上调,以前能够低至八折,如今上浮20%左右,月供成本要增加几百元甚至几千元。银行为什么不愿意大规模接受房贷了,感觉有两方面的原因。

    为什么现在银行不愿接受房贷?

    1、受到政策的影响银行收紧房贷,从资金面来抑制房价暴涨。既然上面已经发话了要对过热的房价进行调控,银行作为金融工具,自然要发挥一定的调控作用。收紧房贷、限制现金贷等资金流入房地产行业,能够很大程度上遏制炒房行为。

    2、银行打心眼里不再把房贷看做香饽饽了。以前房贷业务是银行坏账率最低、回报率最高的业务,2016年房贷的不良平均水平在0.29%左右,远远低于其他业务1.52%的不良率。虽然现在利率上浮了不少,但从08年央行多次降息,目前的基准利率仍处于很低的水平。房贷总额收紧的情况下,其他类型贷款利率更高,银行更容易赚到钱。算上通货膨胀,银行在房贷中也仅能属于薄利多销。此外,全球加息潮可能到来,我国也会跟风,那银行的存贷利差进一步减小,银行收紧房贷确实可降低风险。

    为什么现在银行不愿接受房贷?

    虽然说,现在房贷不好申请。但是,银行却很愿意大家来申请房贷,主要房贷业务都是批量做的,不需要大量的营销工作,固定的开发商和中介会源源不断的推来客户。抵押物不断升值,抵押率就比较低,即便是出了坏账,房子卖掉的钱还贷款和利息绰绰有余。

    房子未来值不值钱的问题其实不在银行的考虑范围之内,而是我们自己要烦心的问题,因为房价上涨了我们买不起,房价下降了会导致失业,从而影响我们的收入,我们更买不起房子了。

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