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2017
06/20
15:55
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  • 金评媒(https://www.jpm.cn) 编者按:虽然白条、花呗用着方便,但是在互联网金融博弈的时代,无论是花呗、借呗,还是京东白条,其实都不是“免费午餐”,你可以用它们“薅羊毛”,但绝对不能不知道它们会产生多少费用。

    太狠了!花呗、白条真实利率竟然这么高!

    刚刚过去的“6.18”年中大促,你剁手了吗?CC反正是剁了,打白条在某东上买了一些生活的日常用品,不要问我为什么这么点东西都要打白条,因为打白条清清楚楚的写着可以优惠好几块钱,开源节流我们要从生活中的小事做起,并且这样还能提升一下我白条的额度,所以何乐而不为?另外CC还在某电商平台用花呗买了点化妆品,这个时候总是控制不住自己爱美的心,买买买!不过CC也只是买了点必需品,并没有见啥便宜都买,我们还是要理性消费!

    太狠了!花呗、白条真实利率竟然这么高!

    虽然白条、花呗用着方便,但是在互联网金融博弈的时代,无论是花呗、借呗,还是京东白条,其实都不是“免费午餐”,你可以用它们“薅羊毛”,但绝对不能不知道它们会产生多少费用。

    首先我们来看看熟悉的花呗,从某宝剁手,到点个外卖,再到各种商场购物、超市买菜基本上支付宝覆盖到的地方差不多都支持蚂蚁花呗,而花呗,顾名思义就是让你花呗,它其实是支付宝里面的一款消费贷产品,和信用卡类似,免息期内还清本金,就不收取任何手续费、利息等费用。

    如果到期还不上,稳住,别慌!花呗贴心的为广大剁手的盆友们准备了两种解决方式:

    第一种,按当期未还金额的0.05%按日收取利息,直到还清本息为止;

    第二种,提供分期服务,花呗分期内是不计算利息的,只是收取手续费,费率和分期数有关,比如说,6期分期总金额的4.5%;12期分期总金额的8.8%,平均每期费率为0.73%,目前最多可分12期。

    但是,利率≠手续费,12期下来手续费是8.8%,但利率可不止这些。

    我们使用花呗分期,还款基本上是每月等额本息。我们来算一下,假如CC消费了6000元,分12期偿还,手续费率为每期0.73%,那么每个月要还的手续费为6000×0.73%=43.8元,这样一年下来的手续费就是43.8*12=525.6元。

    可是实际上,我们每个月都要还500元,所以其实从我们偿还了第一个月后,本金就一直都是在减少,我们来算一下每个月的平均负债数:

    (6000+5500+5000+.......+500)/12=3250元,这样算下来,我们每个月平均负债就是3250元,粗略计算下12期分期付款的实际利率:525.6÷3250×100%=16.17%,这个结果和上面的8.8%可差远了。

    上面是粗略计算,下面重点来看看!CC给大家提供一种计算分期还款真实利率的精确方法!

    假设把6000块的花呗账单分12期来还,12期总的费率是8.8%

    这样的话,要交的分期费用应该是:6000×8.8%=528元

    按照等额还款来算,每期应该还:(6000+528)÷12=544元

    然后我们在Excel里列一个表格

    注意:6000元是借款的金额,-544代表的是每个月本金加利息要还的钱。

    太狠了!花呗、白条真实利率竟然这么高!

    接着在黄色区域部分,点击"公式",再点击"插入函数"

    太狠了!花呗、白条真实利率竟然这么高!

    会出现下面所示的界面,选择"财务"里的"IRR"函数,点击"确定"。

    太狠了!花呗、白条真实利率竟然这么高!

    这个公式是Excel表格中自带的,不需要大家再添加,很方便

    接下来是这样的界面,点击"Values",点击"确定"

    太狠了!花呗、白条真实利率竟然这么高!

    选择"还款的总金额"一列中所有的数字部分,这样就可以得到真实的利率了

    太狠了!花呗、白条真实利率竟然这么高!

    注意最后要把答案乘12,这样才是总的年利率。算出来的结果是15.864%,真是太吓人了!

    所以以后想要分期,想要借钱时,不要只是简单的想想,还是要认真的算一算,真实的分期利率其实远远超过我们的想象。

    相比花呗,蚂蚁借呗的年利率要更高,0.05%的日息,年利率就达到了18%,不过借呗可以贷现金,花呗只能用于消费。

    除了蚂蚁花呗,信用卡、京东白条等大部分分期还款的产品都是这样的套路。

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