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2018
11/08
23:35
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  • 国内相互保产业加速发展




    早在2016年6月,保监会批准信美人寿相互保险社、众惠财产相互保险社、汇友建工财产相互保险社筹建。


    这也是到目前为止,国内下发的首批3张相互保险牌照。

     

    这一举措标志着相互保险作为国际传统、主流的保险组织形式,在我国开启了一轮实践探索,从那时起,国内的保险市场多层次体系建进入新的阶段。

     

    时间已经过去两年,随着支付宝推出的爆款产品“相互保”,终于让这一区别于传统保险的保险形式更为广泛的普及开来。

     

    相互保能够在短期内吸引超过千万人参与,足以验证大众对保险保障的需求是迫切的,并且对比国外相互保在行业中的占比率,国内发展较晚,市场空间巨大。


    同为相互保,业务侧重不同



    信美人寿主要针对发起会员等特定群体的保障需求,发展长期养老保险和健康保险业务。


    随着此次和支付宝的合作,借着阿里的推广,信美相互也在三家执牌公司中脱颖而出。

     

    众惠相互主要针对特定产业链的中小微企业和个体工商户的融资需求,开展信用保证保险等特定业务;目前产品主要集中于信用保险、保证保险、意外保险以及健康保险四大项目。

     

    汇友互助则对建设工程领域,开展工程履约保证保险、工程质量保证保险等新型业务。


    3家传统相互保公司,业绩均亏损


     

    近日,“信美相互”“众惠相互”“汇友互助”三家相互保险公司披露了三季报运营数据。

     

    据蓝鲸保险数据显示,前三季度,众惠相互、信美人寿、汇友互助保险业务收入分别达到3.11亿元、2.7亿元、0.2亿元。


    但同比来看,前3季度保险保险业务收入均已超过去年全年。

     

    净利润方面,前三季度3家相互保险均处于亏损状态,信美人寿、众惠相互分别亏损0.84亿元、0.71亿元,汇友建工净亏损0.17亿元。

     

    事实上,去年全年,信美相互、众惠相互、汇友建工也各自亏损1.69亿元、0.61亿元以及0.3亿元。

     

    业内人士分析,这一数据应该是由于早期国内相互保险业务普及推进与抢占市场用户有所关联,从众惠相互披露数据来看,去年末,其综合费用率和综合成本率均在700%左右。

     

    而支付宝中相互保按赔付金额设定的10%管理费问题,也间接说明了相互保在系统建设、运营服务、风险管理、人力配置等方面在前期需要一定的投入。


    区块链技术解决保险行业痛点


     

    传统保险行业一直以来都存在着严重中心化,中介利润高、执行效率低,存在理赔难、不能依据个人数据实现个性化定价等等痛点。

     

    而区块链技术去中心化、去信任化、集体节点维护、分布式储存的特点正是解决传统保险行业弊病的一剂良方。

     

    关于区块链+保险的优点在行业内已经达成共识,不必赘述。接下来以金惠智融互助保障链为例,阐述区块链+相互保的几大特点。


    区块链+相互保,有什么想象空间?



    1.区块链让相互保回归去中心化本质

     


    保险的雏形本身是起源于互助,字面意思是大家互相帮助。

     

    就是今天你得病,我给你一点钱,有一天我得病时,你也会给我钱。所谓彼此信任,就是我们都相信有人出事时大家会给彼此钱。

     

    原本这一模式只有在熟人圈子里才能这么玩,也就说在小部分范围内,是去中心化的。

     

    而后来发展成为保险公司,通过保险公司这个中介机构建立了信任机制,这相当于把这种平摊风险的机制,从原来的一圈人中的“去中心化”的逻辑,变成一个“中心化”的逻辑。

     

    而区块链因去中心化、不可篡改等技术特点,被称作“信任机器”,因此通过这项技术,又能把相互保的本质重新的呈现出来。

     

    实现之后就避免了部分媒体对支付宝相互保“庄家抽水,稳赚不赔”的类似的评价。


    金惠家深耕社区金融服务,打造了线上智能平台和线下社区门店,基于对社区精准家庭客户画像大数据的不断跟踪下,能进一步发挥社区人群圈层化互助特点,为金惠智融区块链互助业务的发展创造一个良好的人群场景基础。

     

    2. 智能合约降低成本,提高效率

     

     

    从3家传统相互保公司三季度业绩披露状况以及支付宝收取10%管理费来看,传统的集中式保险经营模式下,由于经营方式、渠道、资金流动等原因,导致保险费用巨大,保险费过高。

     

    关于保险行业,有一个很重要的数据就是赔付率,任何第三方信任机构一旦存在,就一定有效率的问题。

     

    金惠智融运用区块链的智能合约可以减少所有业务环节的费用,保险数据上链,形成智能合约,只要符合一定条件,就可以自动执行。

     

    用区块链的技术,在一定程度上解决了大家互相信任的问题之后,相互保的商业效率也因此得到提高。保费可以降低到更合理的水平,从而增加被保险人的潜在人数。

     

    3. 通证经济,对抗通胀

     


    保险业的历史也可以看作是法定货币通胀贬值的历史,所以目前互助行业面临的挑战尤其严峻。


    由于通货膨胀,客户的实际购买力随着索赔付款的延迟而减少。这一点许多70后投保人应该深有感触。

     

    在引入区块链Token经济模型后,客户之间的赔付权益和支付标准将以区块链资产的形式存在。


    从经济学的角度来看,大量二级市场资金的进入,使互助产品具有全球流通和风险对冲属性。这将使互助索赔权益得以对冲通胀,并支持互助系统的周期性运作。

     

    总的来说,保险行业是传统金融领域的重要组成部分,区块链+相互保险不仅仅在数据上链,智能合约、去中心化等方面有创新,完善的token经济模型设计与相互保商业模式的贴合,才能创造更大的想象空间。


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