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2019
02/06
22:06
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  • 保险已经存在了几个世纪。早在一千年前,中国商船海员就将他们的货物集中在一起,用集体的资金来支付任何个人船只倾覆所造成的损失。

    尽管过去10年,科技已经永久性地改变了整个行业,但在许多方面,数万亿美元的全球保险业仍停留在过去。

    尽管在线保险经纪人兴起,但许多消费者仍然通过电话联系保险经纪人购买新保单。政策通常在纸质合同上处理,这意味着索赔和付款容易出错并且通常需要人工监督。更复杂的是保险的固有复杂性,涉及消费者、经纪人、保险公司和再保险公司,以及保险的主要产品 —— 风险。

    此协作过程中的每个步骤都代表整个系统中的潜在故障点,其中信息可能丢失,策略被误解,并且结算时间延长。

    注入区块链技术,这是一种加密安全形式的共享记录保存。

    虽然围绕区块链技术炒作不断,但其真正的杀手级应用很可能出现在一些最古老的领域。它有能力成为保险等行业的变革力量,这需要许多不同的中介机构以不同的激励方式进行协调与合作。

    当然,实现这一目标并非易事。与区块链技术合作的保险公司和初创企业必须克服重大的监管和法律障碍,才能看到类似于整个行业的颠覆。怀疑者指出,在一个甚至还没有完全接受云计算的行业里,区块链技术面临着严重的障碍。

    现在判断区块链技术是否能够克服法律和监管障碍成为整个保险业的默认标准还为时尚早。但是可能性是无穷无尽的,保险公司和初创公司都在全力探索这项技术的保险应用。

    这些应用包括:

    欺诈检测和风险防范:通过将保险索赔转移到不可变的分类账,区块链技术可以帮助消除保险业中常见的欺诈来源。

    财产和意外伤害(P&C)保险:通过智能合约执行的共享分类账和保险单可以使财产和意外伤害保险的效率提高一个数量级。

    健康保险:借助区块链技术,医疗记录可以加密保护并在医疗服务提供者之间共享,从而提高健康保险生态系统的互操作性。

    再保险:通过智能合约确保区块链的再保险合同,区块链技术可以简化保险公司和再保险公司之间的信息和支付流程。

    1.欺诈检测和风险防范

    关键要点:

    保险欺诈每年花费超过400亿美元,很难用标准方法检测到。

    区块链的共享分类账技术可以通过整合保险公司的索赔数据来推动欺诈检测。

    通过促进更好的数据共享,区块链技术可以为保险公司节省支付公共和订阅数据的费用,以防止欺诈。

    今天的欺诈检测

    根据FBI的数据,美国的保险欺诈总额(不包括医疗保险)估计每年超过400亿美元。

    这不仅仅是保险公司赔钱的问题——保险欺诈给美国普通家庭造成的损失在400美元至700美元之间,其形式是保费增加。

    现代保险业的复杂性造成了可见度方面的差距,可以被利用来进行欺诈。索赔从被保险人转移到保险公司和再保险公司,这是一个缓慢的、由文件驱动的过程,有许多活动部分。这就为犯罪分子创造了机会,他们可以在不同的保险公司之间就单个损失提出多个索赔,或者使经纪人能够出售保单并收取保费。

    使用区块链技术进行欺诈检测

    区块链技术可以使保险公司之间更好地协调打击欺诈行为。

    在分布式分类账上,保险公司可以记录永久性交易,并使用细粒度访问控制来保护数据安全。将索赔信息存储在共享分类帐中,可以帮助保险公司协作并识别整个生态系统中的可疑行为。

    今天,主要保险公司投资于从公共领域和私营公司收集的数据,以便更好地预测和分析欺诈活动。公共数据可用于识别先前交易中的欺诈行为模式,但由于难以在不同组织之间共享敏感信息,因此往往不一致。围绕共享个人身份信息(例如姓名、地址、出生日期等)的限制削弱了全行业欺诈预防的发展。

    引入区块链技术来阻止欺诈将需要保险公司之间的高度协调,但从长远来看可能会带来巨大的好处。

    基于区块链的反欺诈行为可以从分享欺诈性索赔开始,以帮助识别不良行为的模式。这将为保险公司带来3个主要好处:

    消除重复预订,或处理同一事故的多个索赔

    通过数字证书建立所有权并减少假冒

    例如,在未经许可的经纪人销售保险和收取保险费的情况下,减少保费的转移

    保险欺诈的减少直接导致保险公司的利润率上升,从而降低消费者的保费。

    区块链用例:Etherisc

    区块链技术创业公司Etherisc建立了一个支持区块链的保险产品,它于2017年10月开始公开测试。它的基于加密货币的航班延误计划允许乘客使用加密货币或法定货币(如美元和欧元)购买航班保险,然后在符合资格的事件后自动获得赔付。其他正在开发的产品包括飓风保险,加密钱包保险和农作物保险。

    Etherisc的产品由智能合约提供支持。合同是两个或多个当事方之间可通过法律强制执行的书面协议;智能合约是指居住在区块链上的两方或多方之间的协议,可通过代码强制执行。

    Etherisc智能合约可以使用多个“oracles”或数据源独立验证声明。例如,在处理农作物保险索赔时,Etherisc可能会将卫星图像、气象站数据和无人机视频与受保人提供的照片进行比较。这种自动审查可以在他们进行人工审查之前检测到欺诈性索赔。

    不过,Etherisc仍处于早期阶段(此时,只有其航班延误才能获得保险许可),但其示例表明区块链作为防欺诈工具的更广泛用例。

    保险欺诈是该行业的一个问题,导致更高的保费和更糟糕的消费者覆盖面。打击欺诈是区块链技术最引人注目的用例之一,它可以为保险公司和被保险人提供可用于评估索赔的永久审计跟踪。

    但保险审计跟踪不仅有助于防止欺诈。它可以为索赔处理系统带来自动化和效率,我们看到公司在财产和意外伤害保险领域进行实验。

    2.财产和意外伤害保险(P&C)

    关键要点:

    P&C索赔数据分散在由不同方控制的多个地点,使得索赔解决成为一项挑战。

    区块链技术实现了自动化的实时数据收集和分析,可能使某些类型的P&;;C索赔流程比目前快3倍,价格便宜5倍。

    自动化的“智能合约”可以大大加快索赔处理和支出,每年为保险公司节省超过2000亿美元。

    财产和意外险(P&C)保险是一笔大生意,占2017年所有美国保险费的48%,或总计5760亿美元。

    行业面临的最大挑战之一是收集评估和处理索赔所需的数据。你可以将保险视为规定保险人支付的保险费的合同,以及保险公司对损害赔偿责任的条件。但“损害赔偿”可能是主观的,因此保险围绕验证每项政策的条件是否得到满足。

    今天的P&C保险

    处理P&C索赔是一个容易出错的过程,需要在不同方之间进行大量的手动数据输入和协调。

    比如说,最近发生了车祸,你认为过错在于另一名司机。为了赔偿损失,你选择向保险公司提出索赔。你的保险公司需要检查索赔,然后为故障驱动程序保险公司收回索赔——该公司的索赔处理系统和流程完全不同。

    这就是为什么财产和意外伤害保险是区块链技术的一个引人注目的用例,它可以改变物理资产的数字化管理、跟踪和保险方式。

    区块链上的P&C保险

    通过允许保单持有人和保险公司以数字方式跟踪和管理实物资产,区块链技术可以编制业务规则并通过智能合约自动化索赔处理,同时提供永久性审计跟踪。

    使用区块链技术的智能合约可以将纸质合同转变为可编程代码,有助于自动化索赔处理并计算所有相关参与者的保险责任。

    例如,当向保险公司提交索赔时,智能合约可以自动确认保险范围,并触发针对符合特定标准的损失进行人工审查的请求。

    根据波士顿咨询的数据,智能合约可以为P&C保险公司每年节省超过2亿美元的运营成本,并将运营比率降低5到13个百分点。

    对于汽车保险,智能合约可以与车辆上的传感器相连,当发生碰撞时自动向保险公司发出警报。然后,智能合约可以召集医疗团队和拖车服务,启动索赔流程,并通知被保险人援助正在进行中。随着诸如警察报告和车祸照片等新信息的出现,智能合约可以将他们附加到索赔中,从而以最少的人为干预促进更快的支付流程。

    区块链用例:Insurwave

    包括与安永、Guardtime、A.P.M ller-Maersk、微软和ACORD在内的实体合作,于2018年推出了区块链驱动的船体保险平台Insurwave。

    该平台现已投入商业使用,预计将在其运营的头12个月内处理1,000多艘商船和500,000次自动交易的风险。该集团计划在未来将其平台推广至其他类型的商业保险,包括货运、航空和物流。

    Insurwave平台为保险公司和被保险人提供有关船舶位置、状况和安全条件的实时信息。当船舶进入高风险区域(例如战区)时,程序会检测到这一点并将其纳入承保和定价计算。

    正如企业区块链公司R3所说,设定海上保险的保费“非常复杂”。像Insurwave这样的产品旨在通过构建一个不可能改变的审计线索来减轻这种复杂性。

    拥有关于船只的可靠信息存储可以加快制作和评估索赔的过程。它还可以帮助增加船主和保险代理人对数据的访问。

    船只移动、天气状况和位置等信息可以帮助保险公司更轻松地量化他们承担的风险,并帮助船主更好地评估他们需要什么类型的保险。

    根据Lars Henneberg、A.P.M ller-Maersk A/S风险与保险主管Lars Henneberg的说法,区块链技术已经开始成功地使海运保险的处理更加高效。

    “全球约有350艘自有集装箱船,海运保险为我们提供了大量资源。将其转移到这个平台有助于我们自动化手动流程,减轻一系列效率低下和摩擦成本,就像我们过去交易海上保险那样。”

    3.健康保险

    关键要点:

    对患者保密的需要意味着,尽管医疗记录市场目前的规模为280亿美元,但医疗服务提供商往往无法获得患者的完整病历。

    缺乏数据可导致保险索赔被拒绝,这使医院每年损失2620亿美元,并被认为是医疗成本上升的重要因素。

    区块链技术可以加密患者信息,促进信息传递,同时仍然保护患者隐私。

    一个病人通常会在他的一生中看多位医生和专家。由于医疗保健涉及的方面很多,因此很难在他们之间共享和协调敏感的医疗数据。

    今天的医疗保健

    健康保险行业受到供应商、保险公司和患者等庞大而低效的生态系统的困扰。医疗记录被隔离在不同的医疗服务提供者和保险公司中,在不同的组织中重复和错误的记录会导致昂贵的管理开销,以及对患者不必要的程序。

    假设你腿部骨折,正在看一名整形外科医生。外科医生办公室的秘书必须煞费苦心地向不同的提供者索取文件,从你的保险公司获得事先的手术授权,并提交索赔。手术后,你的理疗师需要医院提供的骨折信息和你的主治医生提供的既往医疗信息,并且必须手动向每个医生索取文件。每个环节接都表示可能的故障点。

    由于以下两个主要原因,医疗行业目前难以共享数据和合作:

    首先,医疗记录的后端基础设施已经过时了。

    到2022年,电子病历管理软件提供商的市场预计将达到近400亿美元。不同的提供商和保险公司依赖于不同的标准和格式来存储患者数据。医疗数据通常必须在医院、保险公司,诊所和药房之间进行协调。一项研究写道:

    “医学通过后门笨拙地进入了数字时代:大量昂贵的电子医疗记录系统已基本实施,基本上没有仔细和有计划地考虑它们对整个医疗保健系统的影响,包括教育、实践、工作流程和研究。”

    其次,严格的隐私法导致组织内的数据孤岛。

    在美国,健康保险流通与责任法案(HIPAA)的存在是为了帮助保护私人患者数据,但负面影响是,它使得很难协调各种医疗服务提供者和保险公司的患者护理。

    对此的成本影响是可怕的。在美国,医疗保健管理的总支出是瑞士、加拿大、德国和法国等国家的1.5倍。美国仅将医疗保健支出的8%用于管理需求,主要原因是医疗机构和医生之间的沟通不良,冗余和低效的工作以及过多的文书工作。

    与账单和保险相关的成本数字甚至更为显著。美国医学协会研究杂志的一项研究发现,账单和保险费用平均占医生收入的14%以上,考虑到急诊室就诊时,这一数字可高达25%。

    2016年,美国医院拒绝保险索赔的费用又增加了2620亿美元。拒绝可以发生在任何情况下,从能获得适当的程序授权,或者数据输入不正确等等。虽然医院收回了保险公司最初拒绝赔付的约63%,但确保赔付本身就是一个成本高昂的过程,管理费用也很高。

    使用区块链技术的医疗保健

    加密安全的区块链可以维护患者隐私,同时创建行业范围的同步医疗保健数据库,每年节省数十亿美元。

    区块链技术可以将医疗数据的控制权返还给患者,并让他们根据具体情况共享数据访问权限。

    区块链医疗记录系统可以在分布式分类账上为每个记录存储加密签名,而不是强迫保险公司和提供者跨不同的数据库协调患者数据。签名对每个文档的内容进行加密索引并对其加时间戳,实际上不在区块链上存储任何敏感信息。

    无论何时对文档进行更改,都会将其记录在共享分类帐中,从而允许保险公司和提供商跨组织审核医疗信息。同时,区块链可以启用细化权限设置以符合法规,同时允许数据匿名化并共享用于研究。

    区块链用例:MedRec

    MedRec是一个分散的内容管理系统,用于麻省理工学院的医疗记录。它不是直接在医疗数据链上存储医疗数据,而是对区块链上的医疗记录进行索引,允许已获得许可的提供者访问记录。这有助于保证患者隐私,同时创建审计跟踪,以便于查找和验证区块链上的患者信息。

    虽然MedRec仍然是概念验证阶段的学术项目,但它提供了一个有用的模型,用于理解如何通过区块链技术保护医疗数据。

    重要的是要记住,区块链技术不是健康保险行业的灵丹妙药。今天的区块链公司在保险行业需要处理重大的监管和合规障碍,才能获得成功。

    再保险

    关键要点:

    当大量索赔立即进入时,例如在自然灾害期间,再保险可以保护保险公司。

    区块链技术可以通过自动化流程促进信息共享和降低成本来降低风险,最终为再保险公司节省高达10亿美元。

    保险的存在是为了帮助人们减轻风险并减少意外事件,从自然灾害到健康问题。这可能是一个非常冒险的主张,特别是在飓风或野火等重大灾难的情况下。

    这就是再保险的来源:保险公司可以从再保险公司购买保险,以便在灾难期间保护自己。

    今天的再保险

    再保险公司通过一次性合同和手工流程确定的低效系统为保险公司提供保险。根据购买的再保险类型,它可以涵盖保险公司在规定时间段内的风险比例,或涵盖地震或飓风等特定风险。

    目前的再保险流程非常复杂,而且效率极低。通过临时再保险,合同中的每个风险都需要单独承保,合同通常需要在双方签署之前进行长达3个月的争论。保险公司通常会聘请多家再保险公司,这意味着必须在各方之间交换数据以处理索赔。机构之间的不同数据标准往往导致对如何实施合同的不同解释。

    使用区块链技术进行再保险

    区块链技术有可能通过简化保险公司和再保险公司在共享分类账上的信息流来颠覆当前的再保险流程。

    使用区块链技术,保险公司和再保险公司的计算机系统可以同时存在有关保费和损失的详细交易,从而无需为各个索赔在各机构之间核对账簿。

    通过在不可变的分类账上共享数据,再保险公司可以更好地为几乎实时的索赔分配资金,使他们能够更快地处理和结算索赔,而无需依靠主要保险公司来处理每项索赔的数据。

    普华永道估计,通过提高运营效率,区块链可以为整个再保险行业节省高达100亿美元。

    这可能会逐渐降低消费者的保险费——据估计再保险占现有保险费的5%到10%。

    区块链用例:B3i

    B3i是由保险和再保险领域的一些知名企业于2016年10月成立的财团,旨在探索区块链技术。成员包括AIG、Allianz、Aegon和Swiss Re。

    2017年,B3i为Property Cat XOL合同推出了智能合约管理系统原型,这是一种巨灾保险再保险。平台上的每个再保险合同都写在智能合约上,在同一共享基础架构上具有可执行代码的。当发生诸如飓风或地震等事件时,智能合约会评估参与者的数据来源并自动计算对受影响方的赔偿。

    B3i的试点计划在经过测试并收到40家公司的反馈后于2018年9月结束,并计划于2019年初开始实施。

    使用区块链技术执行再保险政策,可以帮助再保险公司更有效地分配资金和承保保险政策,为保险业带来更大的稳定性。再保险公司可以直接查询区块链以提供保险,而不是依靠主要保险公司获取损失数据。

    走向区块链驱动的保险业

    虽然区块链技术仍处于起步阶段,但整个保险业已有许多有前途的用例和应用程序。 Allianz和Swiss Re等大型保险公司以及小型区块链技术初创公司都在利用这一解决方案。

    尽管对区块链技术有着极大的兴趣,但在它对保险业产生重大影响之前还有很多需要解决的问题。

    从行业角度来看,保险公司需要围绕区块链技术中的标准和流程进行调整。虽然区块链技术可以为保险公司提供更好的协作和共享数据的工具,但保险公司本身必须愿意相互合作。

    这项技术本身也必须进一步发展。在公共区块链中,每个人都可以访问分类账上的每笔交易,但出于隐私和安全方面的考虑,这对保险业来说是不可行的。私有的、许可的区块链仍在积极发展中。

    最后,保险业受到高度监管,以保护消费者免受弊端,而保险公司也不会承担过多风险和破产。保险的法律和监管框架需要发展,并为区块链技术的成功提供明确的指导。




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