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2019
05/16
12:14
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  • 人类的默认思维对于概率非常不敏感。

    举个简单例子:

    在赌场上有发现有这样一类人,最简单的赌大小游戏,目前已经开了20把小,现在这一把你赌大还是赌小?

    往往这时候是场上情绪最紧张的时候。会有一个有执念的人,认为再出小的概率很小了,应该赌大,持续赌大。

    结果却依然是小。满盘皆输。

    因为这里有个基本的谬误,认为未来的种种可能性会因过去的事情而改变。实际上,赌桌上最简单的赌大小或者抛硬币是独立事件。即使抛1万次都是小(虽然这种情况概率很小),不代表下一次就是大。独立事件是指过去跟现在的概率没关系。

    随着抛硬币的次数越来越多,最终的概率还是要回到正反面1:1的概率上。只是这个过程谁也无法保证其会偏离这个值多久。面对赌场这种概率游戏,最好的方法是不玩,不参与。

    而保险行业就是一个以经营概率为生的行业。


    01
    概率下的欺诈


    由于人类对于概率并不敏感,就导致出现了很多以概率欺诈为核心的骗局或者造假事件。

    比如,买彩票这件事。

    之前有一段时间是可以在网上买到彩票的,但是后来法规就不允许了。为什么呢?

    因为这本质上是一个概率游戏。

    对于经营彩票的平台来说,只要收到的钱大于支出的奖金成本,那么这个商业模式就可以运转起来。而里面的黑匣子就在于,虽然平台拿到了牌照,但是平台上收到的钱和支出的奖金对于监管方来说是不透明的。

    平台方,从用户买彩票手里收到了1亿,由于其只是一个代理,还是需要从官方那里买彩票。结果对方只买了5000万彩票。最终本期彩民中奖是1000万(只是举个例子)。那么平台方的收入就变成了,私吞下的5000万,以及从官方那里拿到的4000万返代理费(扣除兑奖的1000万)。

    以上数字只是举个例子,而且简化版。只是说明平台方有强烈的造假动力。

    如果真的有彩民中了1亿大奖怎么办?平台方有两条路,一条路是自己兜底,毕竟概率游戏从长期来看是稳赢的。另一条路就是跑路,彩民吃亏。

    由于这种监管难度太大,所以,最终法规就不允许了。

    比如,排队买房的黄牛。

    之前有些地区房价销售火爆,很多人为了拿到房子就想要找黄牛来买。而有些黄牛其实并没有所谓的内部关系。本质依然是概率游戏。

    就是用你的名头去排队,万一抽到了,就拿到几十万的手续费。如果没抽到,就退给你。

    空手套白狼,不用花一分钱,却可能有巨大的回报。相当于黄牛买彩票一样。

    比如,航空意外险。

    航空意外险只有在飞机发生意外时才会出现理赔。

    但是这种概率其实非常小。所以,对于出保险方就有了强烈的造假冲动。

    也就是说,客户看似买了一份保险,实际上并不是官方的。而且很少有人去仔细查自己的保险的真伪问题。就导致这个情况非常隐蔽不容易发现。

    跟彩票的造假逻辑类似,这一块就成了隐蔽的纯利润来源。

    很多概率欺诈游戏能跑起来,很大的原因就是监管体系的漏洞问题。信息的黑箱子状态,让监管方很难监管。往往只能采用一刀切的手段来处理。


    02
    区块链技术

    区块链技术由于其本身的不可篡改、可信任特性,对于类似场景可以发挥非常大的作用。

    比如,针对航空意外险的造假问题。

    可以设计基于区块链技术的保单。

    从官方的源头保证卡单的真实性,客户不仅能够查验到卡单的真伪,而且还能实现卡单的转赠和分享。

    目前国内已经有公司在尝试应用,比如,阳光保险的例子。用户在阳光官网购买“飞常惠航空意外险”以后,可获得一份可分享的微信电子卡单,然后通过“数贝荷包”的微信服务号,在手机端就可以轻松查询到电子卡单的信息,包括可使用的次数、有效期等,同时通过微信能够把卡单分享给好友,而接收卡单送赠的好友,仅需填写身份信息以及航班信息,就可使用卡单,每张卡单有效期一年,内含20次合共200万元的保险保障。

    这样借由区块链技术的可塑性和不可篡改性,用户可以追溯卡单从源头到流转的全过程,确保卡单的真实性和唯一性。

    同样很多骗局利用的当下社会的一些不良风气,比如迷信内部人的暗箱操作。

    这个情况可以利用区块链技术上的智能合约。

    智能合约,是一种旨在以信息化方式传播、验证或执行合同的计算机协议,这种合约允许在没有第三方的情况进行可信交易,且交易可追踪和不可逆转。

    这样可以保证整个过程的公开透明和可追溯,尽可能降低人为操作、暗箱操作的可能性。从而在技术上就避免了他人掉入此类骗局的可能性。

    概率游戏是人类最容易掉入的陷阱之一。

    很多骗局就是把钱从不懂概率的人的口袋里搬到懂概率的人的口袋。

    除了提醒大众要注意此类概率游戏陷阱以外,更有效的做法,就是利用区块链等新技术,从源头上就避免此类概率游戏陷阱的出现,让社会更加美好。


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