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2019
05/16
19:38
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  • 文 | 米格


    在过去,大部分支付公司都会给黑灰产提供支付服务,其中包括赌博、色情等行业。


    而这部分收入,成为支付公司收入的重要来源。


    “通常来说,这部分收入占支付公司总收入的30%左右,在一些小支付平台,甚至能占到60%。”一家支付公司的高层透露。


    就在3月,监管“85号文”突降,剑指支付黑灰产业务。


    “支付行业最后一头现金奶牛被斩杀。”多位支付行业的从业者表示,他们的利润全面收缩,甚至难以为继。


    而新的利益集团正在形成,他们通过新的技术,正在创造一个全新的支付模式,并要“收割支付行业,开创全新时代”。


    支付的万亿江湖,再次面临洗牌重组……



    01 支付江湖



    3月底,监管发布“85号文”。一石激起千层浪,支付行业无人安眠。


    业内将“85号文”称为“261号文”的升级版。

     

     

    多位业内人士感慨,监管细则越来越明确,“从账户到转账、紧急支付等各个方面,都提出了更进一步合规的要求。”


    但这些都不是最要命的地方。


    “85号文最核心的地方,是监管可以检查支付机构的账目细节,冻结账户,阻断支付业务等。”业内人士何邺表示。


    而这些,都剑指支付行业给黑灰产提供的服务。


    在过去,支付机构给黑灰产提供的业务,主要包含两方面:


    一方面是提供个人套现等渠道;另一方面是给互联网博彩、赌博、色情、虚拟币等黑灰领域,提供支付通道。


    “在行业内,大伙儿对支付给黑灰产提供服务,都是心照不宣的,这也是支付公司重要的利润来源。”一家支付公司的高层苏烨透露。


    比如,为博彩业提供便利。


    在东南亚从事博彩业的陈超透露,目前中国人在全球开的博彩平台,“大概有上万家”。


    这些平台,每天都有大量的入金和出金需求。


    陈超曾监测了某博彩平台后流水,发现一周就达到了7个亿。


    这么大的资金流水,支付机构能分多少羹?


    “对黑灰产,支付机构一般每笔收千分之六的手续费。”某支付机构员工伍剑透露,“一些支付机构,甚至能收到百分之一以上。”


    即便按照千分之六计算,一家支付机构,一周之内因为这家博彩平台带来的手续费,也能达到42万元。


    “给博彩业提供支付服务,是来钱最快的业务,这在支付行业早就是公开的秘密了。”苏烨透露。


    除了博彩,第二大黑灰产支付业务,就是超利贷。


    2017年,现金贷和地下超利贷火了之后,给支付行业带来了大量的利润。


    “一个中等的现金贷平台,每个月的资金流水都达到了十个亿,而支付公司的提成是千分之三,甚至更高。”苏烨称。


    哪些支付公司在现金贷这波浪潮中赚了大钱?


    “整个现金贷市场的支付通道业务,我们占了很大的份额。”富友支付的员工李津津称。


    多位业内人士也表示:“富友支付在现金贷市场的份额确实很大。”


    而除了正规支付公司,这个领域还涌入了一批小支付机构。


    它们在QQ群、微信群、贴吧等社交网络上疯狂揽客。


    比如,在QQ上,存在大量的“支付接口”群。


    为了防止被监控,它们会使用一些暗号对接。比如BC是博彩,XJD是现金贷,SC是时时彩,QB是棋牌……


    “群里基本每天都被这样的广告刷屏。”伍剑表示。



    在传统的支付江湖中,给黑灰产提供便利,早就是心照不宣的行业规则,此间形成了一套庞杂的利益网络。



    02 万亿江湖



    这些黑灰产的资金流水有多大?


    “博彩、色情、现金贷等等行业,都是万亿级别的,这片市场的油水实在太多了。”苏烨称。


    “很多支付机构30%的利润都来自于黑灰产。”苏烨称,其中,一些小支付机构的这部分利润,甚至可以占到60%以上。


    行业将其称为“黑色的现金奶牛”。


    监管其实早就注意到这一点,并规定支付行业不得给黑灰产服务。


    但上有政策,下有对策,面对监管,支付机构也有自己的绕行方式。


    在以前,只要随便找一个商户,伪造一下业务,就可以申请做收单业务。


    比如,本来是一家博彩公司,前端买一个饭店的商户,就可以伪装成饭店出入金。


    而“85号文”,基本将原来所有的漏洞都封堵上了。


    “85号文”要求,开户不再是只需提供一些信息、证件,还需要进行基本筛查等步骤。


    因此,开户审核变得异常严格。


    “甚至资金还会被穿透,每一笔的业务都可能被核查。


    比如你说自己是一家奶茶店,那就看你的流水是否是每个用户分别支付的,每单的单价是不是十几元。”苏烨称。


    “85号文”出台之后,支付行业一度陷入慌乱。


    “我们很多商户被查出异常,直接被冻结。”苏烨称,业内已经有不少支付公司被查出问题,并要收到巨额罚单。


    大部分支付公司的赌博、色情业务全部暂停,苏烨也决定暂停,“怕再进行,我们也要被罚款,或者无法再续支付牌照”。


    支付机构的最后一头现金奶牛被斩杀。


    “备付金被叫停,现在黑灰产也接不了,支付行业的所有盈利点基本都没有了。”苏烨称,他们公司已经开始裁人,将一些肯定不能再做的业务线砍掉。


    一些小的支付公司已经难以为继,“发工资都艰难”。


    万亿的支付江湖,开始面临洗牌,也开始面临利益的重新分配……



    03 猫鼠游戏



    在支付行业,一直上演着一出出的猫鼠游戏:监管封堵,行业钻营,找各种漏洞和出口。


    黑灰产的支付江湖,也开始了进化和重组,并试图找到新的出路……


    完全肃清支付黑灰产业务,将是一个漫长的过程。


    “开户审核严格了,但并不是说完全找不到别的方式。”最近苏烨正在寻找一些伪装度更高的商户,其标准是流水大,安全性高。


    通常情况下,商户的收购成本在几千到一万元之间。“特别优质的商户,也能达到几万元。”陈超称。


    而这样一家商户,每天可以走几十万到几百万元的流水。


    “我们会将一家赌博公司的流水,分散到几十家或者几百家这样的商户上面,分散风险。”苏烨称,这样一来,即便冻结了一家商户,其他商户还能运转。


    因为监管变严,支付成本相应提高。


    富友支付的李津津表示:“我们还是可以接现金贷,但需要再支付一个接入费。”他表示,每个商户需要1000元接入费。此外,要提供营业执照、法人身份证等证件。


    今日下午,富友支付的相关人员却表示,明日下午开始,暂停接入新的现金贷业务。


    “一些支付机构的员工开始收取‘好处费’,帮黑产通过开户审核。”伍剑坦言。


    譬如,他们会从每笔千八的手续费中,收取千一的“好处费”。


    有些支付机构觉得,一家家去找好商户,并且花这么高的成本收购,实在不是一个划算的生意。


    于是,一些新的模式开始暗流涌动。


    以前的支付通道业务都是B2C,通过商户再连接客户。


    业内开始形成一种新的模式,直接C2C,让客户与客户直接支付结算。


    这个逻辑类似数字货币领域的场外交易。当时监管叫停了数字货币的交易,于是就衍生出来了场外交易。


    人与人自行买卖,这就在监管范畴之外了。


    但是,这种C2C模式,最大的弊端就是效率慢。


    以前直接往平台充钱,很多系统可以自行运转,而现在通过人与人的沟通和操作,速度将变得极慢。


    “如果是一个赌博公司,充个100元都要确认几分钟,赌徒们就会过了冲动期,直接不玩了。”苏烨称,这种模式的用户体验很不好。


    于是,一帮支付公司开始了一种新的尝试。


    “我买了几百个银行账号,又买了几百部手机,同时操控这些账号,进行出入金。”一位聚合支付平台的小老板称,用户充值后,他们会通过手机群控马上确认,和平台确认的速度并无区别。


    这样一来,就成功绕过了所有的“商户限制”。

     


    这样的C2C充值中心和支付平台开始大量出现,其背后都是伪造成人的机器或者手机。



    “它们每笔收取2.0%-4.6%的手续费。”陈超表示,每100元收2-4元的手续费,这远高于行业标准。


    而一批创业团队,甚至开始将其作为新的创业方向。


    “假设我的系统中有上万个银行账号,一笔流水过来,这些账号就进行多层交易,那么,这个系统就会形成一个暗箱,监管无法追踪流水。”一位创业者称。


    一般银行流水会穿透两层,如果形成三层,甚至多层交易,监管就很难穿透。


    这也是典型的C2C支付模式,但不是通过群控手机,而是通过技术和机器来达到随时响应。


    上述创业者表示,自己正在做一个这种平台,“这样的模式不在监管的范畴之内,未来,它可能取代传统支付,成为新时代的支付体系,收割整个支付行业。”


    一旦这样的项目上线,监管对资金流动的监控,将更加困难。


    一本财经了解到,已不止一个团队在开发这样的项目。他们喊着“开创一个全新时代”的口号,野心勃勃地上场。



    付的万亿江湖,已出现了全新的吞食者和分割者。


    可怕的是,他们不是通过钻空子绕监管,而是通过技术和创新,开发全新的模式,来“颠覆”行业的。


    他们觉得,这是一次新的财富分割的机会,传统的支付玩家会覆灭,新的玩家和技术将成为新贵。


    支付行业新一轮的厮杀,即将开场……

    *文中部分受访者为化名。



     一本学院 5月 ☆


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