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2019
06/16
22:49
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  • 比特币标准的银行业

    在像比特币这样的分散加密货币下,银行业会是什么样子呢?



    首先,我们希望看到以比特币计价的贷款和信贷激增。这并不是说加密资产支持的贷款,以法定货币计价,以加密货币作抵押。在本文的范围内,这不是真正的以加密货币为单位的贷款,因为价值仍然是以法定货币为单位计算的。随着采用率的提高,我们可以看到价格稳定度的提高,因为目前加密货币的波动性太大,还无法有效地借出或借入。

    我们不能仅仅假设银行业将以比特币标准出现,就像黄金一样。比特币虽然有一些相似的性质,但它是一种新技术,与黄金有着根本的不同。我怀疑,我们将看到彻底创新的新方法来解决古老的财富管理问题。比特币作为可编程货币的使用案例使其比任何其他资产或商品更加通用。

    加密货币最重要的技术进步之一是多签名钱包地址。多签名是一种使用多个私人钥匙存储币的方法,由2人或更多人持有。它更安全,因为没有持有钥匙的各方的协调,币便不能移动。

    它基于Pay 2脚本哈希(P2SH)地址。Multisig将允许许多不同的不受信的服务。人们可以将其用于无信任的托管、无信任的机构托管、无信任的交易以及非常高的安全级别。Multisig消除了丢失钥匙或钱包上的设备的风险,还大大降低了盗窃、黑客攻击和5美元扳手攻击的风险。

    Multisig实际上相当于在银行里有一个保险箱,在那里他们保管着一把钥匙,而你自己保管着另一把钥匙。没有这两把钥匙,保险箱就不能打开,这增加了一层安全性。

    Multisig将有助于为目前由受信任的第三方中介机构提供的许多金融产品和服务创建无信任和加密安全的解决方案。这种非中介化将创造更便宜、更安全和更方便的非托管替代品,取代是高度集中和监管的托管服务。




    这也会影响到这些服务的设计方式,从一开始就是这样。与当前的保管解决方案不同的是,在他们的安全保险库中,您可以将您的币存放在自己的企业中,而不是存放在另一把钥匙的经过审查的公司的多袋钱包中,我们可能会看到向自己存放币的服务迁移。只要你选择搬走或消费币,公司就会授权你进行交易。他们不会涉及其他人的资金的保管或存储。

    这将大大减轻企业在现行监管解决方案下必须遵守的繁重监管负担。这也将减轻监管机构对您的隐私的侵犯,监管机构要求AML/KYC和其他打击欺诈和犯罪的无效方法。一切都可以通过私钥来完成,而不是使用个人信息,我们只需要看到人们开始以这种不信任的、非托管的方式构建基础设施。




    比特币银行业标准的另一个重要因素是,作为一种私人非政府分散的货币,它必须保护自己免受后门控制和操纵。我们必须抵制用比特币来定义政府法定货币。如果一个政府可以将其法定货币与基础加密货币挂钩,或者用加密货币来定义其法定货币,它将被允许操纵。

    人们将使用健全货币单位来存储价值,而交换媒介则是债务单位。它们在贸易中是不可区分的。这意味着信托媒体将成为交换的媒介,随着以债务为基础的信托媒体的供应量的扩大,我们仍然可以看到由不受控制的信贷扩张导致的通货膨胀和其他的问题。

    比特币需要与法定货币有浮动的自由市场汇率。即使比特币的数量严格限制在2100万,并且从未发生变化,在与法定货币或比特币计价的法定货币单位挂钩的情况下,可以操纵、控制、膨胀和扭曲可创造的信贷量

    这将允许政府和中央银行通过信贷扩张来操纵货币供应量。即使基础货币供应有限,无约束信贷扩张仍然是一个非常现实的风险。信贷扩张是奥地利商业周期理论的繁荣与萧条周期的启动因素。




    在一个基于无加密货币无权限的金融系统中,我们可以预见到,在我们所看到的自由市场银行业中,会有大量的创业实验。在某种意义上,我们甚至可能看到自由银行业的复苏。在现实世界中,可能会有各种不同的银行理论。

    我们可能会看到许多不同类型的银行业的兴起,其中一些银行的货币政策极为保守,而另一些银行则是与美联储制度下的银行类似的完全部分准备金银行。一些银行可能是全额储备银行,另一些则专注于提供安全和保管服务,并收取一定的储存费。其他可能是提供各种商业服务的商业银行。

    所有参与者都很容易验证的交易记录是不是不变的,这可能会去除自由银行的不稳定性。如果有人能在区块链上看到银行的资产负债表,他们就能看到公司在账簿上拥有什么样的资产和负债,并决定是否值得与银行开展业务。

    真正有趣的事情将是看到黑市会出现什么样的无监管服务。我们可能会看到分散的和自我维持竞争性的服务,就像提供影子银行服务的DAO,仅仅是与受监管的替代品竞争。最近在西班牙的逮捕证明了犯罪分子也在沿着这些路线思考。



    我们能看到什么样的银行?

    零售银行

    零售银行是大多数人的支票和储蓄账户所在的银行。这些银行把重点放在公众身上,把他们作为客户。目前,这些银行通过客户的存款进行借贷赚取利息,并提供各种各样的消费信贷产品,如住房贷款、小企业贷款、货币市场账户和信用卡。我们可以看到这些银行很容易转向基于加密货币的系统。我们可以看到设定利率、准备金要求等的创业实验。我们可以看到全额准备金的零售银行收取费用,或者我们可以看到零售银行借出存款并向储户支付利息。

     

    商业银行,

    商业银行在他们目前的迭代中,是关注客户业务的银行。他们向零售银行提供类似的服务,但他们面向企业提供服务。企业通常需要信用额度、更高水平的融资、信用证和其他服务,这些服务可以用比特币发行和计价。这些银行也可以很容易地转向比特币或基于加密货币的系统。

     

    投资银行

    投资银行关注需要在金融市场交易的商业客户。投资银行可以帮助企业发行股票,或者用比特币或其他加密货币筹集资金。证券代币、资产标记化技术、IPO和发行债券的公司都可以使用比特币。

     

    储蓄贷款/抵押银行

    这些银行从储户那里吸收存款,并把它们贷给其他想购买房地产的客户。他们通常为消费者住房贷款提供资金。他们数百万对于在郊区拥有房屋的梦想的人成为现实非常重要。我们可以预计,零售银行的某些部门将专注于促进房屋所有权。这些贷款也可以很容易地以比特币或加密货币计价。





    联邦银行或公共银行

    这类银行的一个很好的例子是实行联邦储备系统或北达科他州的公共银行之前的国家银行系统。这类银行与当地银行和信用合作社合作,提供超额利润的公共服务。例如,北达科他银行的贷款组合包括商业贷款、农业贷款、住房抵押贷款和学生贷款。它不直接放贷,促进了二级市场的发展,并从州内的银行和信用社购买了现有的贷款。这种系统可以用于加密货币,也可以在国家层面上工作。

     

    中央银行

    中央银行为一个国家制定货币政策,为银行间贷款设定利率,控制货币供应和信贷的扩张,并充当最后贷款人。如果我们有一个以比特币为标准的中央银行系统,那么比特币网络设定的货币政策会削弱其中的许多作用。这些银行需要储备比特币,就像他们目前使用黄金一样,并发行比特币支持的纸币。他们仍然可以随意创造信贷,但会受到区块链可审计性、公众对资产负债表的信心,以及国际贸易失衡可能导致的价格-货币流动机制的限制。换言之,它们可能仍然存在,但在控制货币政策和人为干预或扭曲市场的能力上会受到很大限制,控制货币政策和人为干预或扭曲市场会产生经济的繁荣与萧条周期。他们最重要的角色是充当最后贷款人,就像现在这样。

     

    信用合作社

    信用合作社实际上不是传统意义上的银行。它们是非营利性金融合作社。它们是由客户所有的,而不是由试图盈利的投资者所有的银行。信用合作社通常提供与零售银行或商业银行相当的服务,但它们通常是本地的,并为其所属社区的成员提供服务。信用合作社可以在很少重新校准的情况下使用加密货币。

     

    共同银行

    共同银行是会员所有的盈利性银行。在这方面,它们与信用合作社相似。它们向零售银行和商业银行提供类似的服务。实施比特币的标准根本没有困难。

     

    商人银行

    商人银行是向商人贷款以换取回报的银行。商人银行通常向回报丰厚的知名机构提供贷款。他们将信贷发放给企业,企业将从通过贷款融资的商业利润中偿还。商人银行对于发展比特币产业至关重要。

     

    私人银行

    私人银行通常由个人或合伙企业所有。他们通常迎合高收入人士,并提供各种服务,以满足有钱的客户。他们专门从事财富管理解决方案,如税务服务、保险、投资组合管理、遗产规划和信托服务。这一切也可以通过加密货币来实现,而且随着一个新的加密富裕精英阶层的出现,可能会成为一个更重要的基于比特币的银行。

     

    伊斯兰银行

    由于比特币被正式视为清真货币,我们无法忽略全球银行业的这一重要领域。伊斯兰银行是非利息银行,因为伊斯兰禁止RIBA(高利贷)。伊斯兰银行客户不向银行支付利息,而是向银行支付费用,就像储备银行客户支付银行和仓储服务费用类似的费用一样。这是一个不可忽视的银行业,因为全球18亿人都是伊斯兰教的信徒,可以期望寻求伊斯兰银行服务。

     

    比特币的未来就在这里




    在自由市场中,我们希望看到可以用比特币交易或赎回的纸币,并在区块链上以加密方式验证储备的证明。一家名为Bitnotes的公司已经在开发物理加密货币。它们使用Multisig,所以您可以放心,它们是安全的。它们看起来也很酷,就像未来的钱。他们甚至有二维码,让你可以快速核实资金。

    或者银行可能会发行一种设备,比如从Cinkite公司发行的OpenDime,这是一款迷你USB卡,你可以在上面储存比特币,然后在现实世界中作为现金使用它。在赎回存储在其上的比特币之前,一台设备可以在商业中使用数百次。




    例如,如果我有20美元的比特币,你可以核实我的资金,我可以把它给你代替20美元。然后你可以把它花在别的东西上,然后把它给另一个商人。这可以根据需要进行多次交易。这是一种在类似现金的用例中使加密货币交易离线的方法。在未来的某一天,我们可能会看到说唱歌手带着一堆比特币,而不是成堆的现金。如果人们可以直接进行小额支付,那么在第二层扩展方面的努力可能会使Bitnotes或OpenDime过时,尽管这种技术还不够成熟。


    比特币银行体系最具争议的一个方面是银行部分准备金制度。比特币是由深受奥地利经济学派影响的无政府资本家创造的。也就是说,如果有人能凭空印钱,他们很可能会这么做。这就是为什么我们将看到加密货币的部分准备金银行业务,而不仅仅是用加密货币计价的贷款。部分准备金制度在某种程度上违背了使用稳健货币的初衷,但这并不能阻止它的发生。目前加密货币的押注趋势是一种部分准备金制度的银行形式以及通胀货币政策。

    主流比特币采用的主要问题是,它被设计成对主权级审查具有抵抗力。政府和银行想要一个完全监管、完全监督的市场,需要得到使用许可。他们想要控制。他们想要冻结你的账户,如果你发布了他们不喜欢的东西,他们就会把你从twitter上删除。比特币是这一观点的对立面。

    有了比特币,任何人都可以下载软件并开始使用它。即使是罪犯、恐怖分子和洗钱者(哦,天哪!),这虽然不可取,但仍然是我们必须面对的现实。生活中总会有犯罪和罪犯,这是事实。从无政府主义者的角度来看,对我们来说更重要的是所有人的财务自由,这是我们目前绝对没有的东西。


    我们将看到各国要么接受这项技术,要么将其取缔。金融行动特别工作组(FATF)目前的努力是各个国家试图行使这种控制水平的很好的例子。这将导致分裂,允许创新的政府将从转变中受益,从而变得异常繁荣。无论如何,当人们使用它的时候,那些取缔它的国家将遭受巨大的痛苦,他们将变得无能为力,没有权力来阻止它。有一件事是肯定的,政府之间也在相互竞争,所以他们永远不可能在一项政策上达成一致并协调禁令。

    一些国家将看到提前采用的好处,他们将受益最大。即使每个国家都禁止它,他们也无法阻止它,因为他们甚至无法阻止毒品交易,或者在Bittorrent上非法共享文件。比特币中设计的博弈论将使禁令的实施比监管机构意识到的要困难得多。

    结论



    这个话题是我开始学习比特币的原因之一。当我的一个朋友告诉我关于丝绸之路的事情时,我第一次发现了它。我开始尽可能多地阅读这本书,然后掉进了奥地利经济学的大杂烩中。我是比特币之前我是的黄金迷,因为很多同样的原因。我被这种技术所提供的无政府资本主义可能性所吸引。


    观看比特币的迅速崛起,以及迄今为止,它的成功是相当惊人的,我迫不及待地想看到更多的人开始使用它,当用户非技术型体验变得更容易的时候。我真的认为我们正在目睹一个了不起的现象。从米尔顿·弗里德曼在90年代的《加密事件预测》中,我们可以实时地看到它的出现。

    我们见证了一个全新的资产类别的出现,它具有惊人的潜力。一旦传统的金融世界开始“得到它”,我们可能会看到一个新的复兴或新版本的美好年代(La Belle Epoque),因为人们创造了惊人的新金融服务、产品和机会。看到世界上大多数人通过重新掌控他们的财务状况而大大改善他们的生活,这将是非常有趣的。





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