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2019
07/18
18:00
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  • 保险业务的复杂性在于风险评估的过程不可避免地涉及到多方协调和大量记录的核对。这也让区块链技术在保险领域有用武之地。



    菜鸟区块链

    文|马库斯



    区块链组件在保险市场的价值将以84.9%的复合年增长率增长,到2023年底将达到14亿美元。目前区块链技术已经运用在航空保险领域,来解决航班延误和行李丢失带来的问题。在其他领域,医疗保险、运输保险方面区块链同样也已经有一些应用案例。


    《2018年世界保险技术报告》将区块链、人工智能、无人机、可穿戴设备和机器人流程自动化列为将颠覆保险行业的技术。


    该文件指出,智能合约增强了信息交流、提高了信任和效率,是区块链技术带来的重大改进。


    保险公司已经利用区块链技术来简化流程,提供透明度,增强安全性,以及数据的管理和保护,降低管理成本,提高消费者的信任和忠诚度。总而言之,区块链技术可以给保险行业带来许多实际和潜在的优化改进。接下来我会更详细地介绍。


    流程自动化


    审核索赔的真实性是保险公司工作流程的重要组成部分。依赖于独立数据库和纸质记录的审核系统处理速度慢、成本高。人工审核可能会拖上几天甚至几周的时间,而且这个过程很容易出现错误和腐败。


    通过防篡改的分类账和智能合约相结合的区块链系统将这些程序完全自动化,可以显著降低保险公司的运营成本,从而降低客户的保费。

     

    欺诈防范


    保险欺诈在发达国家非常常见,行业参与者数据库之间缺乏交互性,以及理赔过程中文书工作的复杂性是主要原因。仅在美国,每年此类犯罪造成的总损失预计就在400亿至800亿美元之间。虽然保险公司承受着直接损失,但最终还是会以保费增加的形式让用户均担这一损失。


    区块链技术可能给保险行业打击欺诈带来根本性的改进。关键点就是保险公司数据库的整合。


    当所有的索赔数据都存储在分布式分类账上时,作案者的机会就会变小。例如向不同的公司就同一保险事件提交多个索赔的事件就会被及时发现。一个统一透明的索赔数据库还将使有关各方能够跟踪索赔人的可疑行为,并确定其作案模式。


    虽然搭建行业内所有人都可以访问的通用分布式数据库的愿景仍然有些遥远,但是独立的区块链验证系统已经开始运行。全球保险经纪公司达信(Marsh)就是一个例子。据报道,该公司准备推出基于超级账本的保险证明平台。最近,创业项目BlockClaim凭借自动处理保险索赔的区块链/AI解决方案获得了50万英镑的融资。该方案可以实现更快的结算并且减少索赔成本,同时还实现了保险欺诈检测功能。

     

    医疗保险


    区块链技术的引进是医疗保险的福音。目前,有效管理协调医生和医疗机构之间的患者数据同时保护患者的隐私是该行业的一个主要障碍。


    CB Insights的一份报告显示,医疗数据的缺乏常常导致索赔被拒绝,这使得医疗服务提供商每年损失2620亿美元。


    区块链的优势体现在它允许参与者安全地交换数据,同时精确地定制允许谁访问哪些信息。


    一旦这样一个全面的分布式医疗数据库建立并运行,患者将有权决定与某个医生或诊所共享其医疗历史的哪些部分。反过来,医疗专业人士和管理人员可以即时访问客户的区块链数据来验证健康记录,这将大大提高效率。


    尽管创建一个医疗记录的通用分类账是一项巨大的任务,需要全行业的合作,但有一些可行的过渡性解决方案能够在短期内优化行业数据记录的保存。麻省理工学院开展的实验室项目MedRec就是一种探索。该系统基于以太坊开发,其设计目的并不是存储数据,而是托管数据的访问权限,病人或医疗机构可以配置授权其他参与者访问数据库。


    人寿保险


    健康记录在决定寿险保单持有人支付保费方面也发挥着重要作用。一旦所有患者的病史都转移到运行在区块链上的安全医疗数据库中,寿险公司就有可能自动计算保费并签发保单。


    在被保险人死亡后寻找受益人存在很多问题,其中既有家庭因素,也有记录方面的缺陷。实际上,目前有74亿美元无人认领的人寿保险资金存在航空公司的银行账户中。


    在区块链系统中,一旦投保人死亡,智能合约就会自动触发,考虑到潜在受益人的顺序在保单中得到了明确说明,寻找受益人将不再是个大问题。

     

    还有一个鲜为人知的事实,即寿险保单的所有者可能将保单出售给第三方。


    虽然现在这样的交易非常少见,但是当交易在区块链上会方便很多。一家名为fidentiaX的初创公司开发了一个保单交易平台,它试图通过提供一个可以买卖标记保险合同的平台来扩大这一新兴市场。

     

    产权保险


    产权保险是一个150亿美元的市场,预计在未来几年将稳步增长。这类合同与大多数传统保险领域不同,它保护的不是未来的损失,而是对过去据称发生过的事情的索赔。如果对新业主或贷款人的财产权的合法性提出质疑,产权政策将发挥作用。


    确保所有权要求能够验证这些权利的数据被充分记录。区块链技术可以给混乱的产权记录保存过程带来帮助。


    将所有权存储在一个不可变的分类账上,可以将与记录丢失或伪造相关的风险降至最低,从而使合法的财产所有者能够轻松地证明其主张的有效性。


    几个月前,美国市场的两大产权保险商First American Financial和Old Republic联手创建了一个基于区块链的产权保险承保人网络,旨在让行业参与者能够交换以前的保险记录。


    再保险


    保险公司也需要对冲风险。如果发生重大灾难,公司可能会被索赔淹没,这将很快耗尽其储备并威胁其偿付能力。为了防范类似的可怕情况,保险公司从再保险公司购买保险,或参与行业内联盟式的协议。

     

    目前,承保再保险和谈判保单条件是一个低效而漫长的过程。保险公司通常同时依赖于几家再保险公司,这就产生了对多方数据交换的需求——这为区块链介入并简化复杂的交互网络提供了肥沃的土壤。


    2016年10月,五大欧洲保险公司联手成立了区块链保险业倡议,简称B3i。此后,代表欧洲、亚洲和北美的另外十几家大型行业参与者也加入了他们的行列。此后,全球联盟一直在开发和测试一个共享的智能合约系统,为自然灾害保险提供再保险。该系统的工作原型于2017年推出,能够自动处理受影响各方的数据,并确定支付金额。该系统预计将于2019年全面投入使用。


    点对点保险


    点对点(Peer-to-peer, P2P)保险是早于区块链的一种模式,尽管它与渗透于密码空间的分散化思想非常一致。其理念是,一群个人不依赖中央保险公司和承保人,而是将他们的资源集中起来,为他们队伍中任何因无法预见的事件而遭受损失的人创建一个安全网。参与这样的安排,通常由你认识的人组成,通常比购买公司提供的保险更实惠,而且可以说提供了更愉快的体验。

     

    然而,尽管此类朋友池具有透明性和方便性,但它们只能扩展到一定程度,就需要进行专业的集中管理。区块链可以解决这个问题。这个模式的P2P事务结构非常类似于分散自治组织(DAO)。正如普华永道(PwC)分析师所言,DAO以“在大量利益相关者中管理复杂规则的能力”而闻名,区块链是将p2p保险模式提升到一个新的效率和可扩展性水平的完美配方。

     

    展望未来


    区块链给保险业带来了效率的提升。同时,区块链还有很多潜力有待挖掘。尤其是该技术在在增强协调沟通领域的潜力。为了充分利用这一潜力,业界必须团结起来,支持统一信息交换标准、共享数据池和广泛合作。像B3i这样的计划需要涵盖大多数行业相关者,考虑到该行业的规模和惯性,这是一项艰巨的任务。

     

    监管也仍然是区块链爆炸性扩张的潜在障碍。保险公司本身就受到更严格的监管审查,区块链也是如此。

     

    将两者结合在一起将需要削减大量的繁文缛节,以及创建新的规则来指导这种共生关系。



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